baarerw

Войти

«Нам всем необходим финансово грамотный потребитель…»

Как противостоять финансовой эпидемии, что делать валютному ипотечному заемщику, почему микрокредиты – бомба замедленного действия, а финансовую грамотность надо начинать преподавать еще в детскому саду, разбирался журналист Business16.

Так уж повелось, что россияне умеют трудиться и зарабатывать, но только вот в финансовой грамотности у них случаются никому не нужные пробелы. В девяностые они сражались с финансовыми пирамидами, в добропорядочность которых ранее так искренне верили. Сегодня популярны крики души валютных ипотечных заемщиков. А скоро в их число вольются и нередеющие ряды клиентов микрокредитных организаций.

Самое интересное, что во всех этих случаях, срабатывает желание человека сэкономить и заплатить меньше. Однако в итоге получается – финансовая катастрофа и жалобные письма первому лицу государства. И правительство откликается, помогает.

- Финансовая грамотность – проблема более чем актуальная. Рыночная экономика и присущие ей финансовые инструменты предоставляют не только возможности. Они изобилуют рисками финансовых потерь, которые связаны как со свойством самих инструментов, так и с различными вариантами мошенничества. Хотя нередко они бывают взаимосвязанными и трудно отличимыми друг от друга. Финансовая грамотность позволяет существенно снизить такие риски, защитить от них граждан, - комментирует главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Как быть валютному ипотечному заемщику?

Сегодня, к примеру, очень актуальна тема валютных ипотечных заемщиков. Правительство их попыталось поддержать. В общей сложности на поддержку заёмщиков было направлено 4,5 млрд рублей.

Для справки:

На государственную помощь могут рассчитывать граждане России, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий.

Суть поддержки: максимальная сумма возмещения по одному реструктурированному ипотечному кредиту от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию была увеличена с 200 тыс. до 600 тыс. рублей, однако, она не может превышать 10% от остатка основного долга. Второй вариант предполагает предоставление помощи на 18 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж заемщика может быть снижен до 50% от суммы планового платежа по реструктуризации, но общая сумма экономии не может превышать 600 тыс. руб.

На сторону валютных заемщиков стали и некоторые банки. Они согласились пересчитать валютные кредиты в рублёвые по льготному курсу, но всё равно он значительно выше того, который ранее рекомендовал Центральный банк. И не факт, что заёмщики согласятся с такими условиями. Что в принципе и происходит. Хотя редко кто сейчас прямо заявляет, что когда-то безответственно решился взять на себя валютные риски под залог собственного жилья. Многие заемщики сегодня далеки от конструктивного диалога. Во всем они обличают банки.

- Самое неразумное уклоняться от общения с банком и в одностороннем порядке принимать решение о прекращении обслуживания долга. Действие условий кредитного (ипотечного) договора от этого не прекращается и по сумме долга и возросших процентов все равно рано или поздно придется отвечать. Так что как бы сложно ни давалось решение об общении с банком на неприятную для обеих сторон тему, вступить в диалог необходимо. Содержательная сторона общения сводится к обсуждению программ реструктуризации долга, то есть приведение его в такое состояние по сроку и ставке, которая соответствует текущим доходам должника. В наиболее сложных случаях можно попробовать договориться о «каникулах», определенном периоде выплаты только процентов и т. д. Варианты есть и для всех есть законодательная база. В частности, много подсказок относительно реструктуризации содержится в законе о банкротстве физических лиц. Он далеко не идеален, однако, дает возможность легального, подчеркну – легального, выхода из ситуации. Ну а в крайне тяжелом случае этот закон можно использовать по прямому соответствию с его названием, хотя придется смириться со значительными потерями, - советует Михаил Беляев.

Такой подход, по мнению многих экспертов, конструктивен. Ведь если подумать у банков сегодня ситуация тоже непростая. Это и прекращение оплаты кредита клиентами, у которых чаще ежемесячный платеж по текущему курсу, вообще, превосходит суммарные доходы семьи. Есть, конечно, и такие россияне, которые из принципа не хотят платить. Бытует и такая проблема, что залоговая стоимость жилья падает в цене как в долларах, так и в рублях. Соответственно валютные обязательства заемщиков не покрываются. Таким образом, финансовые показатели банков от всей этой неразберихи однозначно страдают. А следом идет и невыполнение нормативов ЦБ. Имидж банков со всех сторон подпорчен. Особенно иностранные телеканалы спешат показать, как толпы россиян штурмуют здания и охранников.

А кто виноват в бедах валютных ипотечных заемщиков?

И тут возникает вопрос, а надо ли совсем запретить валютную ипотеку? Если учесть тот факт, что в России работают люди, которые получают доход в долларах и евро, то - это бессмысленная затея. Да и других не нужно лишать права выбора. Но тогда необходимо, чтобы ЦБ и банки проявляли ответственность вместе с заемщиками, а не просто занимали позицию наблюдателя. Может быть, россияне, которые приобрели квартиру или загородный дом в ипотеку под 7-8% годовых вместо 12-14% по рублевым займам, сегодня резонно отказываются признавать свою вину… Ведь если россиян мы можем уличить в недальновидности и финансовой неграмотности, то куда смотрели банки и регулятор? Они же прекрасно понимали, что делали…

- Наш любимый вопрос «Кто виноват»?  Ответ столь же банален - все. Виноваты банки в том, что они в погоне за возможностью разместить активы не учли риски валютных колебаний. Хотя как профессионалы должны были принимать во внимание - это далеко не экзотическое обстоятельство. Подумать о том, что валютный кредит из приносящего доход актива в одночасье может превратиться в проблемный, они не только могли, но были просто обязаны. Виноват регулятор (Центральный Банк), который не увидел - или не захотел увидеть - рост валютных кредитов и не принял меры по пресечению тенденции, связанной с повышенными рисками. Стереотипная для мегарегулятора ссылка на то, что он не вмешивается в оперативную деятельность банков, в данном случае не работает, потому что это касалось невмешательства в деятельность отдельного банка, а рекомендаций всему банковскому сообществу в целом. И, наконец, виноваты сами заемщики. От них трудно было требовать учета валютного риска. Тем более что пик займов пришелся на период, когда все средства массовой информации предрекали крах американской валюты. Тем не менее прежде чем оформлять кредит, совсем нелишне было бы получить консультацию у специалиста. В конце концов, заемщики-то они и никто, кроме них, не должен проявлять повышенную заботу о совершаемых ими финансовых операциях, - комментирует главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Представитель инвестиционной компании «Финам» Виктор Разинков связывает сложившуюся ситуацию привычкой «все измерять в американской валюте».

- Если вы заметили, основная масса валютных ипотечных кредитов сосредоточена в Москве, Питере и по убывающей в нескольких городах-миллионниках. Москвичи и питерцы уже пару десятилетий оперируют в разговоре о деньгах не в рублях, а в долларах. Это некий такой столичный шик! Зарплата в долларах, стоимость жилья в долларах, хотя официальные ценники при этом рублевые и зарплаты тоже. Привычка все измерять в американской валюте снизила планку страха перед возможной девальвацией российского рубля. А печальный урок 1991 и  1998 годов все как-то подзабыли. Ну, и главная, на мой взгляд, причина - это более привлекательные ставки по валютным кредитам, - говорит Разинков.

Грядет эпидемия микрокредитования…

И ладно, тема валютных ипотечных заемщиков уже на слуху у всех. Но заметьте, приближается следующая не менее опасная эпидемия, связанная с микрокредитованием. К сожалению, не все люди до конца понимают, куда их может завести дорога в микрофинансовые организации.

- В современных непростых условиях, когда падают реальные доходы населения, когда дорожают продукты, людям непросто приспособиться к новым белее жестким экономическим обстоятельствам. Появляются так называемые разрывы в доходах и расходах, которые нередко пытаются «закрыть» кредитами. Речь идет об относительно небольших суммах, поэтому банки неохотно берутся за такие кредиты, тем более что, как правило, их соискателями выступают люди с ненадежной кредитной репутацией. Но в природе пустот не бывает, и эту нишу охотно занимают микрофинансовые организации, которые в выдаче займов не столь щепетильны, - поясняет Беляев.

Интересные данные Банка России были приведены на прошедшей в апреле в Москве ежегодной конференции «Актуальные вопросы микрофинансирования: подводим итоги – планируем будущее». Общее количество обращений в 2014 году составило 33,3 тыс., в 2015 году - 68,3 тыс., в первом квартале 2016 года - 20,2 тыс. Комментируя распределение поступивших обращений граждан между субъектами страхового дела, эмитентами, профучастниками и участниками рынка МФО, руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Илья Кочетков отметил негативную тенденцию, наметившуюся в микрофинансовом секторе.

Если в 2014 году МФО, КПК и ломбарды занимали третью позицию, то в 2015 году их процент, оставшись прежним по отношению к выросшему количеству обращений, тем не менее вышел на вторую позицию, в первом квартале 2016 года процент жалоб обращений именно к этим субъектам рынка продолжает расти, - говорит он.

Для сведения, количество жалоб в отношении деятельности микрофинансовых организаций (МФО) в 2014 году составило 3 тысячи, в 2015 году - 6,3 тысяч, в первом квартале 2016 года – 2,4 тысяч. В основном жалобы поступают на неправомерные способы взыскания задолженности, невозможность обслуживания долга и «черных» заемщиков. Количество жалоб в отношении деятельности кредитных потребительских кооперативов (КПК) в 2014 году составило 568, в 2015 году - 940, в 1 кв. 2016 года –160. Основную долю поступивших обращений граждан занимают жалобы на невозврат личных сбережений, невозможность обслуживания займа (долга) и способы взыскания КПК задолженности с пайщика. Количество жалоб в отношении деятельности ломбардов в 2014 году составило 68, в 2015 году - 183, в 1 кв. 2016 года – 48.

- Тенденция тревожная. Почему? Во-первых, потому что всем хорошо известно о высоких процентах по таким займам. Во-вторых, еще более опасны штрафные санкции в случае просрочки с выплатами процентов и погашения кредита, которые выводят сумму долга на недосягаемый уровень. В-третьих, к возврату долга зачастую подключают коллекторов, деятельность которых пока слабо регламентирована и которые нередко становятся антигероями криминальных сводок. И, наконец, кредит не решает проблему, а только ее усугубляет. Кредит полезен тогда, когда он разумно соотнесен с доходами. В случае «латания» дыр в семейном бюджете он только оттягивает проблему во времени. В этом случае и разумно и целесообразно привести в соответствие свои доходы и расходы. Для этого существует и широко применяется личный финансовый план. У нас пока 70% населения имеет об это инструменте смутное представление. А напрасно. Наглядно «расписанные» во времени доходы и предстоящие расходы позволяют изыскать резервы даже в том случае, когда заработки невелики, - говорит Беляев.

Иллюзия финансовой грамотности населения

Он отмечает, что работа в направлении повышения финансовой грамотности ведется. Существует много программ разного уровня, проводимых в разных формах, рассчитанных на разные целевые группы – начиная от школьников и завершая пенсионерами.

- Главная проблема заключается в том, что большинство еще не осознало, что мы живем в мире денег, денежных отношений, что они касаются всех и практически ежедневно – ЖКХ, налоги, страховки, медицинские полисы, пластиковые карты, кредиты, депозиты… Список можно продолжать, - говорит Михаил Беляев. 

Да и россияне постепенно учатся на собственных ошибках. Теперь они если и берут ипотечные кредиты – исключительно в рублях. Так, по данным Банка России, в январе - марте 2016 года кредитные организации предоставили заемщикам 188,3 тысячи ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на общую сумму 323,4 млрд рублей. Динамика объема предоставленных в I квартале этого года ИЖК, в отличие от 2015 года, была положительной. Прирост предоставленных средств по сравнению с соответствующим периодом 2015 года составил 48,3%. Прирост по-прежнему обеспечивался исключительно предоставленными ИЖК в рублях, объем средств в иностранной валюте, сокращающийся третий год подряд, в январе - марте 2016 года уменьшился до 0,3 млрд в рублевом эквиваленте, составив 0,1% от объема ИЖК, предоставленных заемщикам с начала года.Средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным в марте 2016 года, составила 12,86%.

- Нам всем необходим финансово грамотный потребитель, мы добьемся этого только совместными усилиями, - утверждает Кочетков.

Например, в рамках программы по повышению финансовой грамотности ЦБ РФ выпускает тематические брошюры, проводит дни финансовой грамотности в учебных заведениях, в 2016-2017 годах планирует ввести обязательный урок финансовой грамотности в рамках предмета обществознания. Но достаточно ли будет этих действий, чтобы среднестатистический россиянин смог смело оперировать не только своими желаниями, но и возможностями? 

«Повседневность» и «обыденность» создает иллюзию того, что финансовая грамотность приходит сама собой и никакие дополнительные источники не нужны. Причем, как выяснилось, это наблюдение относится не только к нашим гражданам, но и к тем странам, где в рыночных реалиях выросло не одно поколение. Эти обстоятельства существенно снижают эффективность усилий по финансовому просвещению, формированию ответственного потребителя и участника финансовых отношений, - говорит Беляев.

Лилия Голова

Фото: infinica.ru

 

Материалы по теме:

«КУРС ДОЛЖЕН БЫТЬ В РАЙОНЕ 60 РУБЛЕЙ ЗА ДОЛЛАР», - МИХАИЛ БЕЛЯЕВ

 

Теги: ипотека, валюта, кризис, финансовая пирамида, заемщик, михаил беляев, виктор разинков, ЦБ, илья кочетков

Оставить комментарий

По требованию российского законодательства, комментарии проходят модерацию. Мы удаляем сообщения, содержащие мат, сниженную лексику и оскорбления, даже в случае замены букв точками, тире и любыми иными символами. Не допускаются сообщения, призывающие к межнациональной и социальной розни.Также в комментариях мы не публикуем чужие авторские тексты.

Убедитесь, что вы вводите (*) необходимую информацию, где нужно
HTML-коды запрещены